Pamiętaj! Ogólne zasady są takie same w całej Belgii, lecz niektóre procedury oraz wymagane dokumenty mogą się różnić w zależności od regionu i konkretnej kasy.
Ubezpieczenie obowiązkowe przez kasę chorych (mutuelle po francusku / mutualiteit lub ziekenfonds po niderlandzku) pokrywa dużą część kosztów leczenia w szpitalu, ale nie chroni w pełni przed dopłatami. W praktyce największym źródłem wysokich rachunków po hospitalizacji są dopłaty (supplément po francusku / supplementen po niderlandzku), zwłaszcza przy pokoju jednoosobowym. Właśnie wtedy dodatkowe ubezpieczenie hospitalizacyjne może mieć sens – ale nie zawsze i nie w każdej formule.
Co dokładnie daje ubezpieczenie hospitalizacyjne
Ubezpieczenie hospitalizacyjne to dodatkowa ochrona, która ma pokrywać całość albo część kosztów, które zostają po stronie pacjenta po rozliczeniu ubezpieczenia obowiązkowego. Najczęściej chodzi o:
– dopłaty za pokój (supplément de chambre po francusku / kamersupplement po niderlandzku),
– dopłaty do honorariów (supplément d’honoraires po francusku / ereloonsupplement po niderlandzku),
– część kosztów leczenia, które nie są w pełni refundowane w ramach ubezpieczenia obowiązkowego,
– czasem koszty przed i po hospitalizacji (zależnie od polisy).
Ubezpieczenie hospitalizacyjne nie oznacza, że szpital jest „za darmo”. Na rachunku mogą zostać koszty “komfortu” i usługi niemedyczne, np. TV, internet, telefon, napoje, posiłki dla osoby towarzyszącej.
Kiedy ubezpieczenie hospitalizacyjne ma sens
1) Gdy chcesz mieć możliwość wyboru pokoju jednoosobowego bez ryzyka dużych dopłat
Pokój jednoosobowy często oznacza ryzyko dopłat (supplément / supplementen), a szczególnie:
– dopłaty za pokój (supplément de chambre / kamersupplement),
– dopłaty do honorariów (supplément d’honoraires / ereloonsupplement).
Jeśli wiesz, że w razie hospitalizacji zależy Ci na pokoju jednoosobowym, ubezpieczenie hospitalizacyjne jest najczęstszym sposobem na ograniczenie ryzyka wysokiej faktury.
2) Gdy masz małe „finansowe poduszki” i chcesz przewidywalności
Szpital może poprosić o zaliczkę (acompte po francusku / voorschot po niderlandzku), a faktura końcowa może przyjść później. Ubezpieczenie hospitalizacyjne bywa traktowane jako sposób na ograniczenie ryzyka, że jednorazowo pojawi się duży wydatek.
3) Gdy masz dzieci lub planujesz powiększenie rodziny
Hospitalizacja może dotyczyć nie tylko operacji, ale też porodu lub nagłych sytuacji. W praktyce sens zależy jednak od warunków polisy, bo wiele ubezpieczeń ma karencję (stage d’attente po francusku / wachttijd po niderlandzku), a przy porodzie bywa ona dłuższa niż w innych przypadkach.
4) Gdy masz choroby w rodzinie i spodziewasz się hospitalizacji w przyszłości
Jeśli ryzyko hospitalizacji jest realne (np. zaplanowany zabieg), kluczowe jest to, czy ubezpieczenie zadziała od razu, czy po karencji, i czy obejmie dany typ pobytu.
Kiedy ubezpieczenie hospitalizacyjne może nie mieć sensu
1) Gdy i tak zawsze wybierasz pokój wspólny lub dwuosobowy
W pokoju wspólnym lub dwuosobowym dopłaty do honorariów są co do zasady wykluczone, a dopłata za pokój zwykle nie występuje. W takim scenariuszu największe ryzyka kosztowe są mniejsze, więc dodatkowa polisa może być mniej potrzebna.
2) Gdy polisa ma niskie limity, a Ty celujesz w szpitale z wysokimi dopłatami
Niektóre polisy ograniczają dopłaty do pokoju i honorariów tylko do określonego poziomu. Jeśli dopłaty w szpitalu są wyższe, różnicę i tak dopłacasz z własnej kieszeni.
3) Gdy masz już dobrą ochronę “grupową” z pracy
Wiele osób w Belgii ma ubezpieczenie hospitalizacyjne grupowe (wykupione przez pracodawcę). Wtedy warto najpierw sprawdzić, co dokładnie obejmuje, zanim dokupisz drugą polisę. Przykładowo pracownicy sektora budowlanego (CP 124.00) otrzymują automatycznie takie ubezpiecze po przepracowaniu pół roku.
4) Gdy potrzebujesz ochrony „na już”, a polisa ma karencję
Jeśli zabieg jest planowany w najbliższym czasie, a ubezpieczenie ma karencję (stage d’attente / wachttijd), może się okazać, że polisa nie zadziała na tę hospitalizację.
Ubezpieczenie grupowe czy indywidualne: co wybrać
Ubezpieczenie grupowe (np. z pracy)
Plusy:
– często korzystniejsze cenowo,
– bywa łatwiejsze do uzyskania.
Minusy:
– zazwyczaj zależy od zatrudnienia,
– po zmianie pracy trzeba sprawdzić, czy można kontynuować ochronę i na jakich warunkach.
Ubezpieczenie indywidualne
Plusy:
– niezależne od pracodawcy,
– łatwiej utrzymać ciągłość ochrony.
Minusy:
– bywa droższe,
– często bardziej rozbudowane warunki i limity, które trzeba dobrze przeczytać.
Najważniejsze rzeczy do sprawdzenia przed wykupieniem
Typ pokoju
– czy polisa działa w pokoju wspólnym/dwuosobowym,
– czy działa w pokoju jednoosobowym i jakie ma limity.
Dopłaty (supplément / supplementen)
– czy polisa pokrywa dopłaty za pokój (supplément de chambre / kamersupplement),
– czy polisa pokrywa dopłaty do honorariów (supplément d’honoraires / ereloonsupplement),
– jaki jest maksymalny poziom dopłat, które ubezpieczyciel pokryje.
Udział własny
– czy jest udział własny (franchise po francusku / franchise lub vrijstelling po niderlandzku),
– czy jest roczny, czy „na hospitalizację”, i w jakiej wysokości.
Karencja
– czy obowiązuje karencja (stage d’attente / wachttijd),
– czy są wyjątki (np. kontynuacja podobnego ubezpieczenia bez przerwy).
Zakres pobytu
– czy obejmuje hospitalizację jednodniową (One Day),
– czy obejmuje pobyt psychiatryczny,
– czy obejmuje leczenie za granicą (i na jakich zasadach).
Okres „przed i po” hospitalizacji
– czy polisa pokrywa konsultacje, leki, rehabilitację i opiekę domową powiązane z hospitalizacją,
– jaki jest okres czasowy (np. miesiąc przed i kilka miesięcy po).
Jak zdecydować w praktyce: prosta metoda
- Zastanów się, czy w razie hospitalizacji chcesz pokój jednoosobowy.
- Sprawdź, czy masz już ubezpieczenie grupowe.
- Jeśli masz – porównaj, co obejmuje, zwłaszcza dopłaty (supplément / supplementen) i limity.
- Jeśli nie masz – oceń, czy wolisz płacić niższą składkę i zaakceptować pokój wspólny, czy dopłacać za ochronę przy pokoju jednoosobowym.
- Zawsze sprawdź karencję (stage d’attente / wachttijd), zanim podejmiesz decyzję.
Jeśli masz już polisę: jak ją wykorzystać przy hospitalizacji
– Przy przyjęciu do szpitala zwróć uwagę na dokument warunków: déclaration d’admission po francusku / opnameverklaring po niderlandzku, zwłaszcza wybór pokoju i dopłat.
– Zachowuj zaliczkę (acompte / voorschot) i fakturę szpitalną (facture d’hospitalisation po francusku / ziekenhuisfactuur po niderlandzku) oraz fakturę szczegółową (facture détaillée po francusku / gedetailleerde factuur po niderlandzku).
– Po rozliczeniu sprawdzaj zestawienie refundancji (décompte po francusku / )afrekening po niderlandzku), żeby widzieć, co pokryło ubezpieczenie obowiązkowe i co zostaje do rozliczenia z polisą dodatkową.