Odchodzę z pracy — jak zachować grupowe ubezpieczenie hospitalizacyjne?

Jeżeli kończysz pracę i tracisz grupowe ubezpieczenie hospitalizacyjne, nie zakładaj, że ochrona automatycznie przejdzie na polisę prywatną. W belgijskim systemie istnieje prawo do indywidualnej kontynuacji w określonych sytuacjach, ale trzeba pilnować kilku krótkich terminów. Najważniejsza jest data faktycznej utraty ochrony z polisy grupowej, a nie zawsze sam ostatni dzień umowy o pracę.

Kiedy można kontynuować polisę indywidualnie

Prawo do indywidualnej kontynuacji dotyczy osoby ubezpieczonej w grupowej polisie zdrowotnej związanej z pracą, jeżeli przed utratą tej ochrony była objęta odpowiednim ubezpieczeniem nieprzerwanie przez co najmniej dwa lata.

Do tego okresu mogą liczyć się także następujące po sobie umowy, a nie wyłącznie jedna polisa u ostatniego pracodawcy. Dlatego przy zmianach pracy warto zachować stare zaświadczenia i warunki ubezpieczenia.

W praktyce poproś dział HR albo ubezpieczyciela o potwierdzenie:

• dokładnej daty końca ochrony grupowej;
• nazwy ubezpieczyciela i numeru polisy;
• od kiedy byłeś objęty ubezpieczeniem;
• czy wcześniejsze, następujące po sobie polisy są uwzględniane przy warunku ciągłości.

Jak wyglądają terminy

Poniższe terminy opisują Wikifin, ubezpieczyciele DKV i Ethias oraz broker Vanbreda w materiałach o tzw. ustawie Verwilghen. Dokładne brzmienie terminów w twojej sprawie potwierdź w piśmie od pracodawcy lub ubezpieczyciela.

1. Informacja po utracie ochrony

Podmiot zawierający polisę grupową, najczęściej pracodawca, powinien przekazać ci informację o możliwości kontynuacji najpóźniej w ciągu 30 dni od utraty ochrony. Informacja powinna wskazywać m.in. datę utraty ochrony, prawo do kontynuacji, termin działania oraz dane ubezpieczyciela.

Jeżeli nic nie otrzymujesz, nie czekaj biernie. Skontaktuj się pisemnie z HR i ubezpieczycielem i zachowaj dowód wysłania.

2. Zgłoszenie zamiaru kontynuacji

Po otrzymaniu informacji masz zasadniczo 30 dni, aby poinformować ubezpieczyciela na piśmie lub elektronicznie, że chcesz skorzystać z indywidualnej kontynuacji.

Termin 30 dni można przedłużyć o kolejne 30 dni, jeżeli poinformujesz ubezpieczyciela, że chcesz skorzystać z tego przedłużenia. Istnieje też granica końcowa: DKV wskazuje, że chęć kontynuacji trzeba zgłosić w ciągu 105 dni od końca ubezpieczenia grupowego.

Nie traktuj 105 dni jako zwykłego terminu „do wykorzystania”. Najbezpieczniej zgłosić zamiar od razu po otrzymaniu informacji.

3. Oferta ubezpieczyciela

Po prawidłowym zgłoszeniu ubezpieczyciel ma 15 dni na przedstawienie oferty indywidualnej kontynuacji.

Po jej otrzymaniu masz 30 dni na przyjęcie.

Według art. 208 ustawy z 4 kwietnia 2014 r. o ubezpieczeniach (loi relative aux assurances / wet betreffende de verzekeringen) przyjęta w tej procedurze indywidualna ochrona zaczyna się od chwili utraty ochrony grupowej. Ubezpieczyciele opisują to jako kontynuację „bez przerwy w ochronie” (Ethias: pas d’interruption de couverture), tak aby nie powstała luka wynikająca wyłącznie z przejścia na umowę indywidualną. Zachowaj terminy — po ich przekroczeniu możesz stracić to uprawnienie.

Czy trzeba przechodzić nowe badanie medyczne

Jedna z głównych korzyści ustawowej kontynuacji polega na tym, że przy spełnieniu warunków nie powinieneś być traktowany jak osoba zawierająca całkowicie nową polisę od zera. Kontynuacja odbywa się bez nowego badania medycznego, nowego kwestionariusza medycznego i nowego okresu karencjii w zakresie przewidzianym przez przepisy.

To jest szczególnie istotne dla osoby, która ma już chorobę przewlekłą albo przebyła poważne leczenie.

Czy nowa polisa kosztuje tyle samo

Nie. Kontynuacja nie oznacza zachowania składki finansowanej lub negocjowanej przez pracodawcę.

Indywidualna składka może być wyraźnie wyższa. Na cenę wpływają m.in. wiek i zakres ubezpieczenia. Ustawowa kontynuacja dotyczy możliwości uzyskania indywidualnego ubezpieczenia z podobnymi gwarancjami, a nie gwarancji identycznej ceny.

Przed zaakceptowaniem oferty sprawdź:

• wysokość składki miesięcznej lub rocznej;
• pokój jednoosobowy i związane z nim dopłaty;
• limity i wyłączenia;
• zakres przed hospitalizacją i po niej;
• leczenie ambulatoryjne poważnych chorób;
• franszyzę, czyli część kosztu pozostającą po twojej stronie.

Co z małżonkiem, partnerem lub dziećmi

Jeżeli członkowie rodziny byli współubezpieczeni w polisie grupowej, ich sytuacja może wymagać osobnej oceny.

Ustawa przewiduje szczególną procedurę dla współubezpieczonego, który traci ochronę z innej przyczyny niż główny ubezpieczony. W takim przypadku również występuje termin 105 dni, ale nie należy automatycznie stosować do niego całej osi terminów głównego ubezpieczonego. Według materiałów Ethias członek rodziny, który sam traci ochronę (np. po rozwodzie, separacji albo gdy dziecko opuszcza dom), musi sam poinformować ubezpieczyciela o zamiarze kontynuacji w ciągu 105 dni od utraty ochrony grupowej; ubezpieczyciel ma potem 15 dni na ofertę, a członek rodziny 30 dni na jej przyjęcie.

Poproś ubezpieczyciela o pisemne potwierdzenie statusu każdej osoby ubezpieczonej w rodzinie.

Jakie dokumenty zachować

Przygotuj:

• pismo pracodawcy o końcu ubezpieczenia;
• ogólne i szczególne warunki polisy grupowej;
• numer polisy;
• potwierdzenia wcześniejszego ubezpieczenia, jeżeli są potrzebne do wykazania dwóch lat ciągłości;
• całą korespondencję z HR i ubezpieczycielem;
• dowody wysłania zgłoszenia;
• ofertę indywidualnej kontynuacji wraz z datą jej otrzymania.

Daty mają tu znaczenie, dlatego e-mail z potwierdzeniem odbioru albo przesyłka rejestrowana może być znacznie bezpieczniejsza niż rozmowa telefoniczna bez śladu.

Co zrobić, jeśli pracodawca nie wysłał informacji

Napisz jednocześnie do pracodawcy i ubezpieczyciela. W wiadomości podaj datę utraty ochrony i poproś o:

1. potwierdzenie prawa do kontynuacji;
2. wskazanie biegnących terminów;
3. instrukcję skutecznego zgłoszenia zamiaru kontynuacji.

Nie czekaj na koniec 105-dniowego okresu. Przy sporze o termin lub odmowie warto skorzystać z pomocy prawnej albo właściwej procedury skargowej wobec ubezpieczyciela.

Najważniejsze rozróżnienie

Mutuellei/mutualiteit i prywatne ubezpieczenie hospitalizacyjne to nie to samo. Odejście z pracy nie oznacza utraty belgijskiego obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego, jeżeli nadal spełniasz warunki systemu. Ten poradnik dotyczy wyłącznie dodatkowej, grupowej polisy hospitalizacyjnej związanej z zatrudnieniem.

Przed podpisaniem indywidualnej oferty porównaj ją także z innymi polisami, ale nie przegap terminów ustawowej kontynuacji, jeżeli zależy ci na zachowaniu tego uprawnienia.