# Wyleczony nowotwór a ubezpieczenie kredytu hipotecznego w Belgii — kiedy nie musisz go zgłaszać?

- Adres: https://popolsku.be/baza-wiedzy/prawo-do-bycia-zapomnianym-nowotwor-ubezpieczenie-kredytu-belgia/
- Rodzaj: poradnik
- Region: cała Belgia
- Dział: Podatki i finanse › Kredyty i pożyczki
- Stan informacji na dzień: 13.10.2026
- Zweryfikowano: 13.10.2026
- Ostatnia zmiana: 13.10.2026
- Źródła:
  - [Justel — ustawa z 4.04.2014 o ubezpieczeniach, art. 61/1–61/15 (prawo do bycia zapomnianym) i art. 217–224](https://www.ejustice.just.fgov.be/eli/loi/2014/04/04/2014011239/justel)
  - [Droits Quotidiens — czym jest prawo do bycia zapomnianym w ubezpieczeniach](https://www.droitsquotidiens.be/fr/question/quest-ce-que-le-droit-loubli-pou-lassurance)
  - [Test-Achats — prawo do bycia zapomnianym: krótsze terminy, rezygnacja z podróży, Bureau du suivi](https://www.test-achats.be/argent/assurance/news/droit-a-loubli)
  - [DVV (Belins) — ustawowy dokument informacyjny o prawie do bycia zapomnianym, Opvolgingsbureau i Compensatiekas (NL, PDF)](https://dvv.be/content/dam/dvv-site/verzekeringen/kredieten/schuldsaldoverzekering/informatiedocument-schuldsaldoverzekeringen.pdf)
- Cytowanie: „Wyleczony nowotwór a ubezpieczenie kredytu hipotecznego w Belgii — kiedy nie musisz go zgłaszać?”, PoPolsku.be, stan informacji na dzień 13.10.2026, https://popolsku.be/baza-wiedzy/prawo-do-bycia-zapomnianym-nowotwor-ubezpieczenie-kredytu-belgia/

---

Jeżeli **skuteczne leczenie nowotworu zakończyło się co najmniej 5 lat temu i od tego czasu nie było nawrotu**, przy wniosku o ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego (FR: *assurance solde restant dû*, NL: *schuldsaldoverzekering*) **nie musisz już wpisywać tej choroby do ankiety medycznej**. Ubezpieczyciel nie może wtedy z jej powodu odmówić ci ochrony, wyłączyć jej z umowy ani doliczyć dopłaty do składki. To tzw. **prawo do bycia zapomnianym** (FR: *droit à l'oubli*, NL: *recht om vergeten te worden*). Przy niektórych nowotworach i chorobach przewlekłych obowiązują krótsze terminy albo ograniczona dopłata.

Poradnik jest dla osób w Belgii, które chorowały na nowotwór albo mają chorobę przewlekłą i zawierają ubezpieczenie przy kredycie, ubezpieczenie od niezdolności do pracy albo ubezpieczenie od rezygnacji z podróży. To prawo federalne, więc zasady są takie same w Brukseli, Flandrii i Walonii. Poradnik nie jest poradą medyczną i nie ocenia konkretnej polisy.

## Których ubezpieczeń dotyczy prawo do bycia zapomnianym?

Ustawa o ubezpieczeniach z 4 kwietnia 2014 r. (art. 61/1) obejmuje trzy rodzaje umów:

- **ubezpieczenie spłaty kredytu** — gwarantuje spłatę kapitału kredytu hipotecznego albo kredytu zawodowego (FR: *crédit professionnel*, NL: *beroepskrediet*); według ustawowego dokumentu informacyjnego chodzi o kredyt hipoteczny na kupno, budowę lub przebudowę **jedynego własnego mieszkania**;
- **ubezpieczenie od niezdolności do pracy** (FR: *assurance incapacité de travail*, NL: *arbeidsongeschiktheidsverzekering*), które Droits Quotidiens nazywa ubezpieczeniem dochodu gwarantowanego (*revenu garanti*);
- **ubezpieczenie od rezygnacji z podróży** (FR: *assurance annulation voyage*) — od **1 czerwca 2026 r.**

Według Droits Quotidiens prawo dotyczy **nowych umów**: przy ubezpieczeniu spłaty kredytu zawieranych od 1 lutego 2020 r., przy ubezpieczeniu dochodu od 1 lutego 2022 r., a przy rezygnacji z podróży od 1 czerwca 2026 r.

## Po jakim czasie nie musisz zgłaszać nowotworu?

### Termin ogólny: 5 lat

Według art. 61/2 ustawy po **5 latach od zakończenia skutecznego leczenia**, bez nawrotu w tym czasie, nie musisz informować ubezpieczyciela o przebytym nowotworze. Termin 5 lat obowiązuje od **1 stycznia 2025 r.** (Droits Quotidiens i dokument informacyjny ubezpieczyciela).

Jak liczyć 5 lat:

- termin biegnie od dnia, w którym zakończyło się **aktywne leczenie** — operacja, radioterapia lub chemioterapia — i nie potrzebujesz już dalszego leczenia;
- według ustawowego dokumentu informacyjnego ewentualna **terapia hormonalna** jest wyjątkiem: nie przedłuża tego terminu;
- w ciągu 5 lat nie może być nawrotu choroby.

Jeżeli nowotwór rozpoznano **przed 21. rokiem życia**, termin wynosi **najwyżej 5 lat**.

Przy **ubezpieczeniu od niezdolności do pracy** ustawa (art. 61/8) dodaje warunek: w ciągu tych 5 lat nowotwór nie mógł powodować niezdolności do pracy.

> Uwaga: masz wątpliwość, czy minęło 5 lat od końca leczenia? Dokument informacyjny ubezpieczycieli radzi najpierw zapytać lekarza prowadzącego, który zna datę zakończenia leczenia i twoją sytuację.

### Co nadal trzeba wpisać do ankiety?

Po 5 latach nie zgłaszasz samego nowotworu. Według ustawowego dokumentu informacyjnego nadal musisz jednak podać **dolegliwości lub choroby, które są skutkiem nowotworu albo jego leczenia**, jeżeli ankieta o nie pyta. Ubezpieczyciel może je uwzględnić. Nie musisz natomiast pisać, że wynikają z nowotworu.

### Krótsze terminy dla niektórych nowotworów

Dla części nowotworów rozporządzenie królewskie ustala **tabelę referencyjną** (FR: *grille de référence*, NL: *referentierooster*) z innymi terminami (art. 61/3). Test-Achats podaje przykłady:

- **1 rok** — przy niektórych nowotworach piersi lub skóry;
- **3 lata** — przy niektórych nowotworach tarczycy.

Ustawa pozwala, by termin z tabeli wynosił najwyżej 8 lat, a przy rozpoznaniu przed 21. rokiem życia najwyżej 5 lat. Pełną, aktualną tabelę publikuje SPF Economie / FOD Economie. Tabelę co dwa lata ocenia Federalne Centrum Wiedzy o Opiece Zdrowotnej (KCE).

Przy krótszym terminie z tabeli obowiązuje inna zasada niż przy 5 latach. Według ustawowego dokumentu informacyjnego ubezpieczycieli **przebyty nowotwór trzeba wtedy zgłosić**, ale jeżeli spełniasz warunki z tabeli, ubezpieczyciel **nie może go brać pod uwagę**. Dotyczy to sytuacji, w której nie masz innych chorób ani czynników ryzyka, które niekorzystnie wpływają na przewidywaną długość życia.

## Co, jeśli masz chorobę przewlekłą?

Dla wybranych chorób przewlekłych tabela referencyjna przewiduje jedno z dwóch rozwiązań (art. 61/4):

- ubezpieczyciel **nie może** doliczyć dopłaty, wyłączyć choroby ani odmówić ochrony;
- albo **może doliczyć dopłatę**, ale tylko do wysokości ustalonej rozporządzeniem.

Według dokumentu informacyjnego ubezpieczycieli maksymalna dopłata zależy od choroby, zwykle obowiązuje dopiero po określonym czasie od rozpoznania lub leczenia i tylko wtedy, gdy nie masz innych chorób lub czynników ryzyka.

Prawo do bycia zapomnianym nie obejmuje wszystkich chorób. Test-Achats (czerwiec 2026 r.) podaje, że **nie dotyczy jeszcze np. cukrzycy**.

## Czego ubezpieczyciel nie może zrobić po upływie terminu?

Gdy termin minął i spełniasz warunki, ubezpieczyciel nie może z powodu przebytego nowotworu:

- **odmówić** zawarcia umowy;
- **wyłączyć** tej choroby z ochrony (FR: *exclusion*, NL: *uitsluiting*);
- doliczyć **dopłaty do składki** (FR: *surprime*, NL: *bijpremie*).

Nawet jeżeli ubezpieczyciel dowie się o chorobie z innego źródła, nie może jej uwzględnić przy ocenie wniosku (art. 61/2, dokument informacyjny ubezpieczycieli).

Według Droits Quotidiens ubezpieczyciele nadal **sami ustalają podstawową cenę składki**. Prawo do bycia zapomnianym nie oznacza więc, że każda oferta będzie tak samo tania.

## Jak przygotować się do ankiety medycznej?

1. **Poproś o dokument informacyjny.** Od 1 czerwca 2026 r. ubezpieczyciel musi dać ci ustandaryzowany dokument o prawie do bycia zapomnianym najpóźniej razem z ankietą medyczną i opublikować go na swojej stronie (art. 61/1/1).
2. **Ustal datę zakończenia aktywnego leczenia.** Poproś lekarza prowadzącego o potwierdzenie daty i o to, czy był nawrót.
3. **Sprawdź, czy twój nowotwór lub choroba przewlekła jest w tabeli referencyjnej** SPF Economie. Od tego zależy, czy obowiązuje 5 lat, krótszy termin czy ograniczona dopłata.
4. **Wypełnij ankietę zgodnie z prawdą.** Po upływie 5 lat nie wpisujesz samego nowotworu, ale podajesz jego obecne skutki, jeżeli ankieta o nie pyta.
5. **Zachowaj kopię ankiety i decyzji ubezpieczyciela.** Przydadzą się, jeżeli zechcesz zakwestionować odmowę albo dopłatę.

## Ubezpieczenie od rezygnacji z podróży

Od 1 czerwca 2026 r. przy ubezpieczeniu od rezygnacji z podróży choroba, która była **stabilna w chwili rezerwacji podróży**, jest traktowana jak zapomniana przy rezygnacji po rezerwacji. Nie musisz jej zgłaszać (art. 61/14). Test-Achats wyjaśnia, że ubezpieczyciel nie może powołać się na tę chorobę, jeśli wykażesz, że w chwili rezerwacji była stabilna.

Spór o taką rezygnację również możesz skierować do Bureau du suivi de la tarification (art. 61/15).

## Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmawia albo dolicza dużą dopłatę?

### Opinia Bureau du suivi de la tarification

**Bureau du suivi de la tarification / Opvolgingsbureau voor de tarifering** to niezależny organ, w którym zasiadają przedstawiciele ubezpieczycieli oraz organizacji pacjentów i konsumentów. Według Test-Achats jego interwencja jest **bezpłatna**.

Możesz się do niego zwrócić w dwóch sytuacjach:

- **spór o prawo do bycia zapomnianym** — Bureau oceni, czy zasady dotyczą twojej sprawy, i wyda opinię w ciągu **15 dni roboczych** od otrzymania kompletnego wniosku (art. 61/7);
- **odmowa albo dopłata wyższa niż 75% składki podstawowej** przy nowym ubezpieczeniu spłaty kredytu hipotecznego na jedyne własne mieszkanie. Bureau sprawdza, czy decyzja jest uzasadniona twoją sytuacją medyczną i aktualną wiedzą, i również odpowiada w ciągu 15 dni roboczych od skompletowania dokumentów.

Według dokumentu informacyjnego ubezpieczycieli ta druga możliwość **nie dotyczy umów już zawartych ani ubezpieczeń przy kredycie zawodowym**. Opinia Bureau w sporze o prawo do bycia zapomnianym nie zamyka drogi sądowej.

Dane kontaktowe Bureau znajdziesz na jego stronie [opvolgingsbureau-bureaudusuivi.be](https://www.opvolgingsbureau-bureaudusuivi.be).

### Fundusz kompensacyjny przy bardzo wysokiej dopłacie

Przy ubezpieczeniu spłaty kredytu hipotecznego na jedyne własne mieszkanie, zawartym od 31 grudnia 2014 r., część dopłaty pokrywa **fundusz kompensacyjny** (FR: *Caisse de compensation*, NL: *Compensatiekas*). Według dokumentu informacyjnego ubezpieczycieli płacisz dopłatę najwyżej do **125% składki podstawowej**. Część od 125% do 925% pokrywa fundusz. Ubezpieczyciel stosuje to automatycznie, więc nie musisz składać wniosku.

Przykład z tego dokumentu: przy dopłacie 200% płacisz 125%, a pozostałe 75% pokrywa fundusz.

### Skarga do ubezpieczyciela i Ombudsmana

Niezależnie od Bureau możesz złożyć reklamację w dziale skarg ubezpieczyciela, a potem bezpłatną skargę do Ombudsmana. Krok po kroku opisuje to poradnik [Ubezpieczyciel odmówił odszkodowania w Belgii — jak złożyć skargę do Ombudsmana?](/baza-wiedzy/ubezpieczyciel-odmowil-odszkodowania-belgia-skarga-ombudsman/).

## Najważniejsze w skrócie

- Po 5 latach od zakończenia skutecznego leczenia, bez nawrotu, nie zgłaszasz przebytego nowotworu przy ubezpieczeniu kredytu hipotecznego, kredytu zawodowego i — z dodatkowymi warunkami — ubezpieczeniu od niezdolności do pracy.
- Przy rozpoznaniu przed 21. rokiem życia termin wynosi najwyżej 5 lat. Przy niektórych nowotworach tabela referencyjna przewiduje krócej, ale wtedy chorobę zgłaszasz, a ubezpieczyciel nie może jej uwzględnić.
- Skutki choroby lub leczenia nadal podajesz, jeżeli ankieta o nie pyta.
- Od 1 czerwca 2026 r. zasady obejmują też ubezpieczenie od rezygnacji z podróży, a ubezpieczyciel musi dać ci dokument informacyjny razem z ankietą.
- Przy odmowie lub wysokiej dopłacie zwróć się bezpłatnie do Bureau du suivi de la tarification.

Planujesz wcześniej spłacić kredyt i zmienić polisę? Przeczytaj też [Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w Belgii](/baza-wiedzy/wczesniejsza-splata-kredytu-hipotecznego-belgia-3-miesiace-odsetek/).